L’univers de l’assurance automobile est complexe et peut parfois donner lieu à des incompréhensions. Pourquoi certains conducteurs paient-ils moins cher leur assurance que d’autres ? Qu’est-ce qui détermine le coût de la couverture ? Pour répondre à ces questions, penchons-nous sur le concept du bonus-malus.
Sommaire
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le système du bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme qui vise à moduler la prime d’assurance automobile en fonction du comportement du conducteur. En clair, plus vous êtes prudent sur la route, moins vous payez cher votre assurance, et vice versa. Mais comment cela fonctionne-t-il exactement ? Et comment ce système est-il appliqué par les assureurs ?
Le fonctionnement du bonus-malus
Chaque conducteur commence avec un coefficient de 1 lors de la souscription de son premier contrat d’assurance automobile. Si l’assuré ne commet aucun sinistre responsable pendant l’année, son coefficient sera réduit de 5% l’année suivante. À l’inverse, chaque accident responsable entraîne une majoration du coefficient : 25% pour un accident, 50% pour deux accidents et 150% à partir du troisième.
Mais qu’est-ce que cela signifie en termes financiers ? Imaginez que vous payez 800 euros de prime d’assurance. Avec un bonus de 5% (soit un coefficient de 0.95), votre prime sera réduite à 760 euros l’année suivante. Un accident responsable entraînerait une augmentation à 1.25, soit une prime de 1000 euros.
Qu’est-ce qu’un « malus » ?
La majoration du coefficient est communément appelée « malus ». C’est donc le pendant négatif du bonus. Plus vous êtes un conducteur « à risque« , plus vous coûtez cher à votre assureur. En contrepartie, votre prime d’assurance augmente. Et la sentence peut être sévère : en cas de malus maximal (coefficient 3.5), vous pouvez vous retrouver à payer jusqu’à 3.5 fois le montant de votre prime de base.
Mais comment se débarrasser d’un malus ? Il est important de comprendre le concept de malus en assurance auto. On parle de malus lorsque le coefficient est supérieur à 1. Ainsi, même après une majoration de 1,25, si le coefficient de l’assuré reste à 0,70, il est toujours considéré comme un bonus, bien que réduit.
Alors, comment faire baisser le malus ? La solution est de ne pas commettre d’accident responsable. Chaque année complète sans accident responsable le coefficient diminue de 5%. Mieux : le malus disparaît après deux années d’assurance consécutives sans accident. Par exemple, un conducteur avec un malus égal à 1,40 au moment de l’échéance annuelle du 1er mars 2022 verrait son malus annulé à l’échéance du 1er mars 2024, à condition qu’aucun accident ne soit provoqué en 2022 et 2023. Dans ce cas, son coefficient de bonus-malus reviendrait alors à 1. Il faut donc faire preuve de patience et de prudence.
Le bonus à vie : une notion à prendre avec des pincettes
Il existe une situation où le bonus-malus n’a plus d’effet : c’est le cas du « bonus à vie ». Mais attention la notion appelée « bonus à vie » dans le langage courant, peut prêter à confusion. En effet, selon le Code des Assurances, un véritable « bonus à vie » n’existe pas. Ce qu’il prévoit est une exemption de majoration suite au premier accident responsable si l’automobiliste a bénéficié d’un bonus de 50% pendant au moins trois années consécutives. Cela signifie qu’un conducteur qui a maintenu un coefficient de 0,50 (soit 50% de bonus) pendant cette période ne verra pas sa prime augmenter suite à un premier accident responsable. Cependant, cette disposition ne protège pas contre une majoration du Coefficient de Réduction-Majoration (CRM) en cas de deux accidents responsables ou plus. Cette nuance est souvent méconnue des assurés, mais représente un détail important à comprendre pour appréhender le fonctionnement de son assurance auto.
L’importance des devis d’assurance automobile dans le contexte du bonus-malus
Le bonus-malus joue un rôle significatif dans le tarif de votre assurance automobile, ce qui souligne l’importance d’établir des devis précis.
Chaque assureur a sa propre politique tarifaire. Certains seront plus indulgents que d’autres face à un sinistre, tandis que d’autres pourront appliquer d’autres critères de majoration en dehors du bonus-malus.
Les devis assurance auto permettent de comparer les offres des différents assureurs et d’évaluer comment votre coefficient de bonus-malus influence votre prime. Généralement réalisable en ligne, ce document chiffré tient compte de votre profil de conducteur, de votre véhicule et bien sûr, de votre bonus-malus.
Il est crucial de comprendre que tout changement de situation, comme un accident responsable ou une année sans incident, peut modifier votre prime d’assurance. Réévaluer régulièrement votre assurance et redemander des devis est donc essentiel. Le devis est une boussole dans la complexité de l’assurance automobile, facilitant la compréhension de l’impact du bonus-malus sur votre prime d’assurance.
Les conséquences d’un malus
Il ne fait aucun doute qu’un malus peut avoir un impact financier considérable sur votre prime d’assurance. Cependant, les conséquences d’un malus vont bien au-delà du simple aspect financier. En effet, un malus peut rendre difficile le changement d’assureur. Certains assureurs peuvent même refuser de vous couvrir si vous avez un malus élevé, vous laissant avec moins d’options et des primes potentiellement plus élevées. De plus, un malus peut également affecter votre capacité à louer une voiture, certains loueurs exigeant que les clients aient un bon historique de conduite pour pouvoir louer un véhicule.
Les exceptions au système de bonus-malus
Le système de bonus-malus a des exceptions. Par exemple, en cas d’accident causé par une force majeure (comme une tempête ou une inondation), le malus n’est généralement pas appliqué. De même, certains types de sinistres, tels que le vol de voiture, le bris de glace ou les dommages causés par la faune, n’entraînent généralement pas de malus.
Le système du bonus-malus est une pièce maîtresse de l’assurance automobile. En récompensant les bons conducteurs et en pénalisant les conducteurs à risque, il contribue à responsabiliser chacun sur la route. Mais gardez en tête qu’au-delà du CRM réglementé, les assureurs peuvent appliquer des majorations ou des réductions tarifaires en fonction du comportement de conduite et de l’historique assurance du conducteur. Alors n’oubliez pas de roulez prudemment pour faire des économies sur votre assurance auto. D’ailleurs connaissez-vous votre coefficient de bonus-malus actuel ?
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