Est-il possible d’être assuré en cas de malusse ?

Vous prenez du malus dès que vous signalez un sinistre auto. À l’inverse du bonus, le malusse est une sorte de punition pour avoir été un « mauvais conducteur ». Mais alors, est-il possible d’être assuré en cas de malusse ? Comment ? Chez qui ?

Qu’est-ce qu’un malusse auto ?

Si vous êtes responsable (ou partiellement responsable) d’un ou plusieurs accidents, vous deviendrez conducteur malussé. Ensuite, le malusse appliqué à votre prime d’assurance est un coefficient négatif, ce qui augmentera le prix de votre assurance pour vous sanctionner les mauvais comportements que vous avez eus sur la route.

Cette pénalité est l’inverse d’un bonus, qui récompense une bonne conduite sur la route en baissant le prix de votre assurance. Ce principe bonus-malus est régi par les lois sur les assurances et est inhérent à tout contrat automobile.

Certaines réclamations sont exclues des bonus-calculs incorrects, car le conducteur ne peut en être tenu responsable :

• Vol ou vandalisme ;
• Feu ;
• Bris de glace ;
• Accident de stationnement, si aucun tiers n’a été identifié et si l’emplacement de stationnement est correct.

Quelles conséquences sur l’assurance auto ?

Comme mentionné ci-dessus, les conducteurs malussés doivent payer des primes d’assurance supérieures à la moyenne. Le risque accru qu’ils représentent sur la route justifie cette augmentation. Dans le pire des cas, si la compagnie d’assurance estime que le risque de souscription est trop important, elle peut même résilier le contrat. Cependant, trouver une compagnie d’assurance automobile après la résiliation peut être très compliqué…

En supposant que le conducteur malussé trouve une compagnie d’assurance, il devra payer une prime supérieure à la moyenne. Les compagnies d’assurance peuvent également limiter la portée de l’assurance automobile offerte à l’assuré. Par conséquent, ces derniers ont le choix entre une assurance au tiers ou intermédiaire, mais pas l’assurance tous risques, ni aucune garantie complémentaire.

Comment trouver une assurance auto en cas de malusse ?

Plutôt que de compter sur l’aide du Bureau central de tarification (procédure très longue), sachez que certains courtiers en assurance se spécialisent dans les assurés à risques, résiliés ou malussés. Le principal avantage de ces courtiers, c’est qu’ils peuvent vous assurer très rapidement, ce qui est idéal, car l’assurance automobile est obligatoire. Contrairement aux compagnies d’assurances classiques qui proposent uniquement une assurance au tiers, les courtiers en assurances vous permettent de choisir tous les types d’assurances : tiers, intermédiaire ou tous risques.

En revanche, sachez que même pour une simple assurance au tiers, les primes de ces compagnies d’assurance spécialisées seront élevées. Par conséquent, avant de vous y rendre, pensez à utiliser un comparateur en ligne sur les sites d’assurance voiture en ligne notamment pour trouver le meilleur prix avec les meilleures garanties. De plus, une fois que vous avez choisi un contrat, pensez à rechercher certains termes :

• Le montant des franchises ;
• Le plafond d’indemnisation ;
• Les délais de carences ;
• Les exclusions de garanties.

Que faire si le malus est trop élevé ?

Si votre malusse est trop élevé, il peut être intéressant de résilier vous-même le contrat d’assurance auto. En effet, vous pouvez essayer de trouver une autre assurance auto moins chère avec de meilleures garanties ailleurs. Plus important encore, depuis la loi Harmon de 2015, vous pouvez résilier le contrat à tout moment après un an de contrat, sans frais et sans justificatifs. Et depuis la loi Chatel de 2018, sous certaines conditions, vous pouvez même résilier avant le délai de 1 an.

De plus, si vous soupçonnez que votre compagnie d’assurance va résilier votre contrat en raison de plusieurs sinistres, vous pouvez demander une résiliation de votre contrat à l’amiable avant que la compagnie d’assurance ne le fasse. Cela permet de ne pas être inscrit dans le registre des résiliations (pendant 5 ans), visible par toutes les compagnies d’assurance, et complique encore les futures souscriptions.

Combien de temps avant de retrouver du bonus ?

Les bonus et les malus sont des récompenses ou des punitions pour vos actions sur la route. Cet état des lieux aura lieu chaque année à l’échéance de votre contrat (à son anniversaire). Également appelé coefficient de réduction-majoration, il est calculé en fonction des sinistres causés ou non causés au cours de l’année précédente.

Par conséquent, en cas d’accident ou de mauvaise conduite, votre prime d’assurance augmentera. Heureusement, ce n’est pas définitif. Avec une conduite responsable et prudente, vous verrez votre coefficient baisser. Déclarer un sinistre augmentera votre cotisation de 25% et vous gagnez seulement 5% chaque année. Par conséquent, après 5 ans sans perte, vous reviendrez à votre contribution initiale.